TIN y TAE

Pedir 10.000 € a devolver en cinco años, con un interés anunciado del 5 %, parece un préstamo al 5 %. No lo es. Con una comisión de apertura del 1,5 % y 300 € de gastos iniciales, ese 5 % se convierte en una TAE del 7,14 %: más de dos puntos por encima del tipo anunciado. El TIN es la cifra que se usa para calcular la cuota; la TAE es el coste de verdad del préstamo, con comisiones y gastos dentro. En este post vemos cómo se calcula, cuándo se dispara y cómo comparar ofertas con la calculadora del final.

El ejemplo usa un préstamo sin seguros ni otros productos vinculados, para que se vea el cálculo con claridad. En una oferta real, suma a la cuenta todo lo que el banco te exija contratar para conseguir el tipo anunciado.

TIN y TAE: dos cifras para el mismo préstamo

El interés nominal, el TIN, es el tipo anual que se divide entre 12 para calcular cada cuota mensual. Si pides 10.000 € al 5 % durante cinco años, la cuota sale de aplicar ese 5 % anual, mes a mes, sobre lo que queda por pagar: 188,71 €. El TIN mira al dinero prestado en abstracto: cuánto cuesta, sin contar lo que rodea a la operación.

La TAE mira la operación completa. Es el tipo que iguala lo que recibes con lo que pagas a lo largo de todo el plazo, y en ese cálculo entran las comisiones y los gastos iniciales que te restan de lo prestado. Por eso la TAE es igual o mayor que el TIN, y la diferencia entre las dos cifras es el precio de esas comisiones y gastos, expresado en porcentaje anual.

Una precisión que conviene conocer. La TAE oficial, la que publica el banco en la oferta, incluye las comisiones que pagas a la entidad, como la de apertura o la de estudio, y deja fuera los gastos que van a terceros, como notaría o tasación. Esta calculadora te permite sumar esos gastos aparte. Si los metes, la cifra resultante es tu coste efectivo total, que suele quedar por encima de la TAE oficial. Las dos son útiles, pero miden cosas distintas.

El ejemplo de la calculadora, número a número

La calculadora pide cinco datos: el importe, el TIN anual, el plazo en años, la comisión de apertura en porcentaje y los gastos iniciales en euros. Con el ejemplo de antes, el resultado es este:

La comisión del 1,5 % son 150 €, que sumados a los 300 € de gastos hacen 450 € descontados de lo que recibes. Pides 10.000 € y te llegan 9.550 €, aunque debes 10.000 €. Sobre esa diferencia trabaja la TAE: quien presta recibe 60 cuotas de 188,71 € por haber entregado 9.550 € de verdad, y el tipo que iguala las dos cosas es el 7,14 % anual.

Lo llamativo del ejemplo es que la cuota mensual es la misma que si el préstamo no tuviera comisiones: 188,71 €. La cuota sale del TIN y del plazo, y las comisiones no la tocan. Sí tocan lo que recibes: esos 450 € salen de tu bolsillo y encarecen cada euro que te llega de verdad.

Cuándo sube más la TAE

Los gastos fijos en euros, los 300 € del ejemplo, pesan más cuanto más corto es el préstamo, porque hay menos cuotas entre las que repartirlos. Con el mismo importe, el mismo TIN y los mismos costes iniciales, la TAE cambia mucho con el plazo:

En un préstamo a un año, 450 € de costes sobre 10.000 € encarecen el tipo anual hasta el 14,58 %. En uno a diez años, el mismo dinero se reparte entre 120 cuotas y la TAE se queda en el 6,18 %. Cuanto más corto es el plazo, más caro se nota cada coste inicial.

Lo mismo ocurre con el importe: los gastos fijos pesan más en los préstamos pequeños. La comisión porcentual se adapta al tamaño, pero los 300 € en euros son los mismos pidas 3.000 € que 30.000 €:

Pedir poco cuesta caro en porcentaje: sobre 3.000 €, esos costes fijos elevan la TAE al 10,64 %. Por eso la TAE solo se compara entre ofertas con el mismo importe y el mismo plazo; con datos distintos, cada porcentaje pertenece a una operación distinta.

La TAE decide entre ofertas, no la cuota

Mira este caso. Quieres 5.000 € a tres años y llegan dos ofertas. La primera pide un TIN del 6,9 % sin comisiones. La segunda, un TIN del 5,9 % con una comisión de apertura del 3 %. Quien se fija solo en la cuota elegiría la segunda; quien mira la TAE elige la primera. La tabla lo muestra:

La oferta B anuncia un interés más bajo y tiene la cuota mensual más baja, pero es la más cara: la comisión de apertura compensa de sobra el TIN más barato. La TAE lo resume en una cifra, 7,12 % frente a 8,25 %, y el coste del crédito lo confirma: 549,65 € frente a 617,80 €. Por eso la normativa de crédito obliga a mostrar la TAE junto al TIN en las ofertas y en la publicidad: es la única forma de comparar préstamos con comisiones distintas.

La cuota tampoco sirve para decidir entre plazos. Alargar el plazo baja la cuota, pero añade meses de intereses. En el ejemplo principal, el préstamo a cinco años tiene una cuota de 188,71 € y un coste del crédito de 1.772,74 €; el de diez años baja la cuota a 106,07 €, pero el coste del crédito sube hasta los 3.177,86 €. La cuota dice lo que pagas cada mes; el coste del crédito, lo que pagas en total por encima de lo que recibes.

Cuatro avisos antes de firmar

• Comparar solo el TIN. El tipo anunciado es la mitad de la historia; la otra mitad son las comisiones. Dos ofertas con el mismo TIN pueden tener TAEs muy distintas si una cobra apertura y la otra no.
• Creer que la cuota más baja es la más barata. La cuota depende del TIN y del plazo; la TAE y el coste del crédito dependen también de las comisiones. El ejemplo anterior muestra una oferta con cuota más baja y coste más alto.
• Dar por hecho que la TAE anunciada incluye todo. Muchas ofertas con tipo bonificado exigen productos vinculados, como un seguro de vida o la nómina domiciliada. Si el banco los exige como condición, su coste entra en la operación aunque no siempre aparezca en la TAE publicitada. Pregunta siempre qué es condición y qué es opción.
• Olvidar que la TAE asume que cumples todo el plazo. Si amortizas antes o cancelas, pagas menos intereses y el coste real cambia. La TAE sirve para comparar ofertas asumiendo que el préstamo llega a su fin; la decisión de pagar antes es otra cuenta.

Cómo usar la calculadora de TAE

La calculadora pide cinco datos: el importe, el TIN anual, el plazo en años, la comisión de apertura en porcentaje y los gastos iniciales en euros. Pulsa «Calcular TAE Real» y verás cuatro cifras: la TAE, el líquido que recibes, la cuota mensual y el coste del crédito.

Al usar la calculadora, ten en cuenta tres detalles. La comisión de apertura se escribe en tanto por ciento: un 1,5 % se escribe 1,5. Los gastos fijos van en euros, sin separador de miles (3000, no 3.000). Y el resultado asume pagos mensuales durante todo el plazo, igual que la TAE oficial.

Prueba rápida: deja los valores por defecto (10.000 €, 5 %, 5 años, comisión 1,5 y gastos 300) y pulsa el botón. Verás una TAE del 7,14 % y un coste del crédito de 1.772,74 €. Pon después a cero la comisión y los gastos: la TAE cae al 5,12 %, el tipo equivalente de pagar cada mes al 5 % anual. O sube el plazo a 10 años con los costes iniciales: la TAE baja al 6,18 %, porque los 450 € se reparten entre más cuotas.

Preguntas frecuentes

¿Por qué la TAE que anuncia el banco no coincide con la que yo calculo?

Lo más habitual es que estés incluyendo gastos distintos. La TAE oficial del banco suma las comisiones que pagas a la entidad y deja fuera los gastos de terceros, como notaría o tasación. Si tú metes esos gastos, tu cifra sale más alta, y las dos son correctas: miden cosas distintas. Revisa también si la oferta exige seguros o vinculaciones que tú no estás contando.

¿Los gastos de notaría o tasación forman parte de la TAE?

En la TAE oficial, no: son gastos que pagas a terceros, no a la entidad que concede el préstamo. Si quieres saber tu coste efectivo total, puedes sumarlos aparte, como hace esta calculadora con el campo de gastos. El resultado ya no será la TAE que publica el banco, sino una cifra más cercana a lo que te cuesta la operación de verdad.

¿Sin comisiones, la TAE es igual al TIN?

Casi. Sin comisiones ni gastos, la TAE es el tipo equivalente de pagar cada mes, que sale un poco por encima del TIN por la capitalización mensual: un 5 % nominal da una TAE del 5,12 %. Esa pequeña diferencia no es un coste oculto, sino la forma en que se anualiza un interés que se aplica mes a mes.

¿Qué pasa si amortizo antes de tiempo?

La TAE asume que pagas todas las cuotas del plazo. Si amortizas o cancelas antes, pagas menos intereses y el coste efectivo baja; si la operación lleva comisión por amortización anticipada, ese coste se suma. Para decidir si te compensa, compara el ahorro en intereses con lo que cobra el banco por dejarte pagar antes.

Este post es informativo: explica la diferencia entre TIN y TAE y cómo leer la cifra de la calculadora. Cada oferta depende del banco, del perfil y de unas condiciones concretas, y eso no cabe en un artículo. Lo que sí puedes hacer ahora es pedir las dos cifras de cada oferta, meterlas en la calculadora y comparar la TAE antes de firmar. Y si lo que estás mirando es una hipoteca, el post de la calculadora de amortización explica cómo se reparte cada cuota y por qué la TAE de una hipoteca puede alejarse del tipo bonificado que anuncia el banco.